Kiedy warto to policzyć
Najczęściej w jednej z tych czterech sytuacji.
Kończy się stała stopa
Rata po końcu okresu stałego zależy od umowy albo nowego aneksu. To dobry moment, żeby sprawdzić też inne banki.
Jak się przygotowaćBank przysłał propozycję
Propozycję obecnego banku porównaj z ofertami innych przy tym samym saldzie i okresie. Dopiero wtedy wiesz, czy jest dobra.
Jak negocjować warunkiZostało dużo do spłaty
Im większa kwota i im więcej lat do końca, tym więcej może znaczyć nawet niewielka różnica w oprocentowaniu.
Jak to porównaćPłacisz za dodatki
Ubezpieczenia i inne produkty mogą być częścią ceny kredytu. Sprawdź, czy są nadal potrzebne i ile naprawdę kosztują.
Ubezpieczenia przy kredycieKiedy może się nie opłacać
Uczciwy rachunek pokazuje też sytuacje, w których lepiej zostać w obecnym banku.
Mała kwota, mało lat, mała różnica
Koszty zmiany mogą zwracać się zbyt długo. Wtedy sprawdź nadpłatę albo rozmowę z obecnym bankiem.
Rata spada tylko przez dłuższy okres
To odciążenie budżetu, a nie automatycznie oszczędność. Odsetki w całym okresie mogą wzrosnąć.
Dodatki zjadają różnicę
Niższe oprocentowanie może wymagać rachunku, wpływów lub polisy. Liczy się wynik po ich doliczeniu.
Policz na swoich liczbach
Przygotuj z aplikacji banku lub harmonogramu: kwotę do spłaty, liczbę pozostałych rat, oprocentowanie i ratę bez ubezpieczeń. Przy stałej stopie dopisz datę końca okresu.
Mam kredyt: jaka rata po zmianie?
Porównanie z danymi ofert banków, na oprocentowaniu stałym.
Otwórz kalkulatorKalkulator refinansowania
Szybki szacunek na Twoich założeniach: rata i okres spłaty.
Otwórz kalkulatorNadpłacać czy zmienić bank?
Nadpłata, refinansowanie i ich połączenie na jednym wyniku.
Otwórz kalkulatorIle kosztuje sama zmiana banku
Mniej, niż wiele osób myśli. To koszt przejścia, a nie cena nowego kredytu.
| Podpisy poświadczone notarialnie | 300–500 zł |
| Wpis nowej hipoteki umownej | 200 zł |
| Wykreślenie starej hipoteki | 100 zł |
| Podatek PCC od hipoteki | 19 zł |
| Wycena mieszkania | ok. 400–560 zł |
| Wycena domu | ok. 700–870 zł |
| Razem przy mieszkaniu | ok. 1 000–1 400 zł |
| Razem przy domu | ok. 1 300–1 700 zł |
Przykład dla mieszkania, ze środka widełek: notariusz 400 zł + wpis 200 zł + wykreślenie 100 zł + PCC 19 zł + wycena 480 zł = 1 199 zł, czyli ok. 1 200 zł.
Kwoty orientacyjne. Na część kosztów nie mamy wpływu, bo ustalają je notariusz, sąd i bank, więc przed decyzją zawsze je sprawdź. Wycena zależy od banku i nieruchomości, a w niektórych ofertach refinansowania bank jej nie pobiera.
Chcesz zapłacić mniej? Promocja WYCENA550: zwrot kosztów wyceny do 550 zł po wypłacie kredytu, także przy refinansowaniu kredytu zabezpieczonego mieszkaniem. Min. 200 000 zł, wniosek do 31.12.2026. Warunki promocji.
Sprawdź w starym banku
Czy umowa przewiduje opłatę za wcześniejszą spłatę i ile kosztuje zaświadczenie o saldzie. To zależy od umowy.
Sprawdź w nowym banku
Prowizję, ubezpieczenia, konto i inne warunki. To już cena nowego kredytu, więc porównaj ją osobno, razem z ratą.
Sama niższa rata to za mało
Liczy się to, co zostaje po dodatkach i kosztach zmiany. Tak wygląda prosty rachunek:
| Rata niższa o | 230 zł/mies. |
| Droższe produkty dodatkowe | 80 zł/mies. |
| Realnie zostaje | 150 zł/mies. |
| Koszty zmiany (przykład dla mieszkania z tabeli wyżej) | 1 200 zł |
| Koszty zwracają się po | 8 miesiącach |
To przykład rachunkowy, a nie stawki banku ani wynik klienta. Pełny bilans obejmuje też saldo kapitału i przyszłe zmiany warunków. Więcej: ile kosztuje zmiana banku.
Chcesz szybciej pozbyć się kredytu? Pamiętaj o nadpłatach
Zmiana banku może obniżyć cenę kredytu, ale sama nie skraca spłaty. Czas skracają pieniądze, które dokładasz do kapitału. Oba sposoby można połączyć.
| Wariant | Wpłata miesięcznie | Czas spłaty | Odsetki |
|---|---|---|---|
| Bez zmian | 2 684 zł | 20 lat | ok. 284 tys. zł |
| Nadpłata 500 zł, bez zmiany banku | 3 184 zł | 14 lat 8 mies. | ok. 199 tys. zł |
| Zmiana banku, wpłacasz tyle co dziś | 2 684 zł | 17 lat 5 mies. | ok. 200 tys. zł |
| Zmiana banku i nadpłata 500 zł | 3 184 zł | 13 lat 4 mies. | ok. 148 tys. zł |
Przykład modelowy, nie oferta banku ani historia klienta: 360 000 zł do spłaty, 240 rat, raty równe, obecnie 6,50%, po zmianie 5,50%, ta sama stopa przez cały okres. Wynik przed kosztami zmiany banku i ewentualnymi opłatami za nadpłatę.
Po zmianie płać tyle co dziś
Niższa rata uwalnia różnicę. Gdy przeznaczasz ją na nadpłatę, spłacasz szybciej, a w słabszym miesiącu możesz wpłacić tylko niższą ratę obowiązkową.
Skrócenie okresu czy niższa rata
Przy skracaniu okresu oszczędzasz na odsetkach więcej, ale płacisz wyższą kwotę co miesiąc. Niższa rata daje większy zapas w budżecie.
Regularnie czy jednorazowo
Im wcześniej zmniejszysz saldo, tym mniej odsetek naliczy bank. Stała kwota co miesiąc bywa jednak łatwiejsza do utrzymania niż jedna duża wpłata.
Najpierw rezerwa
Nadpłaconych pieniędzy nie wypłacisz z powrotem. Nadpłacaj z tego, co zostaje po rezerwie i znanych wydatkach na najbliższy rok.
Sprawdź koszt nadpłaty w nowej umowie
Zanim wybierzesz ofertę, zapytaj o opłatę za nadpłatę, także w okresie stałej stopy. Tani kredyt z drogą nadpłatą może nie pasować do Twojego planu.
Nadpłata przed zmianą banku
Niższe saldo oznacza mniejszy kredyt w nowym banku i może poprawić relację kredytu do wartości mieszkania (LTV). Policz to, ale nie kosztem rezerwy.
Kalkulator porównuje nadpłatę, refinansowanie i ich połączenie na Twoich liczbach. Sposób złożenia nadpłaty i nowy harmonogram potwierdź w banku.
Średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych
Tak zmieniało się średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych w złotych w Polsce. To poglądowe dane dla całego rynku, a nie oferta ani oprocentowanie Twojego kredytu.
Dlaczego linia stałego oprocentowania ma przerwy? Stałe oprocentowanie długo było w Polsce rzadkie, więc dla wielu miesięcy przed majem 2021 r. EBC nie podaje tych danych, a NBP oznacza je jako brak lub tajemnicę statystyczną. Rekomendacja S KNF z 2019 r. zaleciła bankom ofertę ze stałym lub okresowo stałym oprocentowaniem, z terminem dla banków innych niż spółdzielcze do 30 czerwca 2021 r. Od maja 2021 r. dane są ciągłe, a wcześniejsze wartości mogą mocno skakać.
Pokaż dane w tabeli
Źródła. Stopa referencyjna NBP: opracowanie własne na podstawie oficjalnych decyzji Rady Polityki Pieniężnej, źródło: nbp.pl. Średnie oprocentowanie: nowe kredyty mieszkaniowe w PLN w Polsce, dane miesięczne do 09.2026, dane poglądowe. Źródło: statystyki EBC (MIR). Rekomendacja S: KNF. Dane archiwalne, nie prognoza ani oferta.
Jak to przejść krok po kroku
Zbierz dane
Saldo, liczba rat, oprocentowanie i warunki umowy. Wszystko z jednego dnia.
Porównaj uczciwie
Najpierw na tym samym pozostałym okresie, potem ewentualnie na innym.
Dolicz koszty
Wycena, hipoteka, opłaty i wymagane produkty. Osobno jednorazowe i miesięczne.
Zapytaj swój bank
Poproś o pisemną propozycję i zestaw ją z ofertą przejścia. Decyzja należy do Ciebie.
Refinansowanie na konkretnych liczbach
W filmie rozpisuję przykład na flipcharcie: rata, okres spłaty i odsetki. Liczby w filmie to przykład, a nie oferta.
Dowiedz się więcej
- Poradnik PDF „Refinansuję kredyt hipoteczny. Świadomie.” (24 strony, bez zapisu)
- Czy refinansowanie ma sens? Najpierw porównaj dług, potem ratę
- Ile kosztuje zmiana banku?
- Kończy się okres stałego oprocentowania
- Nadpłaty: skrócić okres czy obniżyć ratę?
- Nadpłacać czy zostawić oszczędności?
- LTV i wartość mieszkania
Częste pytania
Co lepsze, nadpłata czy zmiana banku?
To nie musi być wybór. Zmiana banku może obniżyć cenę kredytu, a nadpłata zmniejsza kapitał i skraca spłatę. Oba sposoby można połączyć, jeśli po kosztach zmiany i z zachowaną rezerwą ma to sens w Twoim budżecie.
Czy refinansowanie zawsze się opłaca?
Nie. Przy małej kwocie, niewielu latach do końca i małej różnicy w racie koszty zmiany mogą zwracać się długo. Wtedy lepiej sprawdzić nadpłatę albo rozmowę z obecnym bankiem.
Czy niższa rata oznacza oszczędność?
Nie zawsze. Rata może spaść tylko dlatego, że dług rozłożono na więcej miesięcy, a wtedy odsetki mogą wzrosnąć. Dlatego najpierw porównuj kredyty na tym samym pozostałym okresie.
Jakie są koszty zmiany banku?
Sama zmiana to zwykle ok. 1 000–1 400 zł przy mieszkaniu i ok. 1 300–1 700 zł przy domu: podpisy u notariusza, wpis i wykreślenie hipoteki, PCC oraz wycena. Osobno sprawdź ewentualną opłatę za wcześniejszą spłatę w starym banku oraz prowizję i produkty w nowym.
Kiedy zacząć, jeśli kończy się stałe oprocentowanie?
Roboczo około 3–4 miesięcy wcześniej. To propozycja organizacji, a nie termin z ustawy. Daje czas na dokumenty i porównanie propozycji obecnego banku z ofertami innych.
Czy mogę zmienić bank w trakcie okresu stałej stopy?
To zależy od umowy i banku. Banki mogą ograniczać refinansowanie trwającego okresu stałego, a warunki wcześniejszej spłaty warto sprawdzić przed podjęciem decyzji.
Czy każdy dostanie kredyt w nowym banku?
Nie. Nowy bank sprawdza zdolność kredytową i akceptuje nieruchomość, tak jak przy każdym kredycie hipotecznym. Do czasu decyzji nie wypowiadaj produktów ani nie zamykaj rachunku w obecnym banku.
Sprawdźmy, czy refinansowanie ma sens u Ciebie
Współpracuję z NOTUS Finanse S.A. Termin rezerwujesz w kalendarzu NOTUS.