Pierwsza reakcja nie powinna polegać na poszukiwaniu dowolnej pożyczki, która pozwoli zakryć najbliższą ratę. Najpierw ustal, czy problem jest jednorazowy, czy miesięczny budżet trwale przestał się bilansować. Te sytuacje wymagają różnych działań. Nie ignoruj korespondencji banku i nie odkładaj rozmowy tylko dlatego, że jeszcze nie masz gotowego rozwiązania.
Zrób prosty bilans na najbliższe tygodnie
Zapisz terminy rat, dostępne pieniądze, pewne wpływy i wydatki niezbędne do życia. Oddziel zobowiązania obowiązkowe od dobrowolnych nadpłat. Dobrowolną wpłatę można wstrzymać; raty nie wolno samodzielnie uznać za odroczoną. Ustal, jakiej dokładnie kwoty brakuje i kiedy sytuacja może się poprawić.
Przykład organizacyjny: brakuje 1 200 zł do najbliższej raty, a za dwa tygodnie spodziewasz się potwierdzonego wpływu. To inny problem niż trwały miesięczny deficyt 1 200 zł. W pierwszej sytuacji rozmowa dotyczy przede wszystkim terminu i przejściowej płynności; w drugiej potrzebujesz zmiany budżetu i być może warunków spłaty.
Skontaktuj się z bankiem konkretnie
Podaj przyczynę, przewidywany czas problemu i realną kwotę, którą możesz płacić. Zapytaj o możliwą restrukturyzację, zmianę harmonogramu, przejściowe odciążenie oraz wymagane dokumenty. Poproś o potwierdzenie odpowiedzi na trwałym nośniku. Samo wysłanie wniosku nie zmienia automatycznie terminów płatności, więc do czasu uzgodnienia nowych zasad wyjaśnij, jak bank rozliczy najbliższą ratę.
Nie wybieraj rozwiązania tylko dlatego, że daje najniższą ratę przez kilka miesięcy. Zapytaj o koszt po zakończeniu ulgi, ewentualne doliczenie odsetek do kapitału, nowy termin końcowy i sposób raportowania. Chodzi o rozwiązanie możliwe do udźwignięcia również po okresie przejściowym.
Sprawdź Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
BGK opisuje pomoc dla kredytobiorców spełniających ustawowe warunki. Jedną z przesłanek jest przekroczenie przez koszty obsługi kredytu mieszkaniowego 40% miesięcznego dochodu gospodarstwa; inne dotyczą statusu bezrobotnego lub dochodu po racie. Wsparcie może wynosić do 3 000 zł miesięcznie przez maksymalnie 40 miesięcy. Wniosek składa się bezpośrednio w banku kredytującym. Istnieją wyłączenia i pomoc nie przysługuje automatycznie. S06
To nie jest zwykła bezzwrotna dotacja. BGK opisuje rozpoczęcie zwrotu po dwóch latach od ostatniej wypłaty, 200 nieoprocentowanych rat oraz możliwość umorzenia pozostałej części po terminowej spłacie 134 rat. Przed decyzją sprawdź aktualne kryteria, obowiązki informacyjne i warunki konkretnego przypadku na stronie BGK oraz w swoim banku. S06
Ubezpieczenie i inne źródła pomocy
Przejrzyj istniejące polisy: być może zdarzenie, które spowodowało problem, mieści się w zakresie ochrony. Nie zakładaj wypłaty, dopóki nie zweryfikujesz warunków i nie zgłosisz zdarzenia. Ochrona z polisy może również mieć znaczenie przy ustalaniu możliwości skorzystania z innego wsparcia.
Refinansowanie nie jest automatycznym rozwiązaniem zaległości. Nowy bank ocenia sytuację finansową, a pogorszenie dochodów może ograniczać możliwości. Najpierw ustabilizuj spłatę i ustal realne opcje z obecnym bankiem. Nie przekazuj pieniędzy firmie obiecującej pewne oddłużenie bez analizy dokumentów.
Przygotuj dokumenty, nie rozbudowaną historię
Zbierz harmonogram, dokumenty dochodowe, opis zmiany sytuacji, zestawienie koniecznych wydatków oraz dotychczasową korespondencję. Jeżeli spór dotyczy sposobu obsługi sprawy, użyj reklamacji, a po jej rozpatrzeniu rozważ właściwą ścieżkę pomocy Rzecznika Finansowego. S12
Następny krok: kontakt z bankiem przed kolejnym terminem płatności. Ten poradnik nie zastępuje indywidualnej pomocy prawnej w sytuacji wypowiedzenia umowy lub egzekucji.